Dal mese di Ottobre 2015, stiamo gi' osservando che, oltre ai mutui, il 98,5% dei secondi prestiti sulle case vengono concessi a coloro che hanno un buon credito.
Gli americani stanno facendo ricorso a questi secondi prestiti molto di pi' rispetto al passato, dal periodo immediatamente successivo alla bolla immobiliare di 10 anni fa. Questo pu' diventare un motivo di preoccupazione, che porta a chiederci se stiamo ritornando all'epoca in cui le persone chiedevano mutui sulla propria casa per finanziare le proprie vacanze o le proprie spese quotidiane.Questi secondi mutui sono dei prestiti in cui il creditore accetta di concedere una certa somma di denaro per un determinato periodo di tempo, in cui la garanzia ' il valore della casa stessa. L'istituto nazionale del credito sottolinea che i creditori, nella prima parte del 2015, hanno concesso pi' di 650.000 di questi prestiti per un ammontare fino a $70 miliardi. Questo dato mostra un aumento del 15% nella concessione di questi prestiti, mentre il limite totale ' salito del 24% rispetto al 2014, rappresentando il record pi' alto dal 2008.
La parte peggiore ' che questi prestiti non vengono concessi solo ai proprietari con la migliore affidabilit' creditizia, ma anche a coloro che hanno un credit score mediocre, ad esempio inferiore a 620 (9.600con un limite totale di $338 milioni). Questo indica un aumento del 30% rispetto all'anno scorso.
Nel frattempo, si assiste al ritorno dei rifinanziamenti. Il 34% di tutti i rifinanziamenti avvenuti tra Aprile e Giugno 2015 ha visto i proprietari saldare i propri mutui e risparmiare il denaro extra. L'ammontare era di $11,4 miliardi, che rappresenta il tasso trimestrale pi' alto degli ultimi 6 anni.
Dovremmo preoccuparci? Consideriamo questi secondi prestiti sulla casa come dei crediti flessibili legati alla propriet'. Gli interessi oscillano e la restituzione ' richiesta solo dopo un termine prestabilito. Le rate del prestito, invece, devono essere pagate regolarmente nei termini prestabiliti e con tasse fisse. Sono la soluzione migliore nel caso in cui tu abbia bisogno di una specifica somma in un solo pagamento. Infine, i rifinanziamenti attraggono i proprietari con uno storico dei pagamenti affidabile rispetto a mutui e rifinanziamenti. Questo permette ai proprietari di raddoppiare il loro importo iniziale.
Nei periodi di crescita di questi secondi prestiti e del valore di vendita delle case, queste 3 tecniche sono molto popolari. Questo potrebbe essere anche l'avvertimento di un crollo. Tuttavia, la sottoscrizione di questi prestiti sembra ora essere pi' rigida. E i proprietari che stanno ancora ottenendo una buona parte di secondi prestiti? In realt' rappresentano solo l'1,5% del totale dei prestiti sulle case. Gli standard dovrebbero essere pi' rigidi rispetto al passato, in modo che vengano concessi solo alle persone idonee e che hanno realmente bisogno di finanziamenti.